działające
Dowiedz się, jak zapewnić sobie wypłatę pełnego odszkodowania
Przeczytaj, co zrobić, aby uniknąć problemów z ubezpieczeniem!
Nasza analiza OWU kluczowych ubezpieczycieli w kontekście obniżania lub odmowy wypłat z powodu braku przeglądów instalacji elektrycznej , gazowej i odgromowej
Wstęp
Z danych Polskiej Izby Ubezpieczeń (PIU) wynika, że tylko 49% nieruchomości w Polsce jest ubezpieczonych. Co ciekawe, budynki jednorodzinne są lepiej zabezpieczone (72%) w porównaniu do budynków wielorodzinnych (40%). Te liczby pokazują, że wielu właścicieli nie zdaje sobie sprawy z wagi ubezpieczeń oraz wymagań, które wiążą się z posiadaniem polisy. Wykonywanie okresowych przeglądów elektrycznych (raz na 5 lat), gazowych (raz do roku) oraz odgromowych (raz na 5 lat) jest nie tylko wymogiem prawnym, ale także działaniem, które realnie podnosi bezpieczeństwo domowników oraz chroni ich majątek.
Ryzyko braku przeglądów
Ubezpieczyciele doskonale zdają sobie sprawę z tego, jak duże ryzyko wiąże się z brakiem regularnych przeglądów instalacji. Niewykonanie tych obowiązków prowadzi do wzrostu ryzyka awarii, takich jak pożary, wycieki gazu czy uszkodzenia spowodowane uderzeniami piorunów. Właśnie dlatego firmy ubezpieczeniowe często obniżają wypłaty odszkodowań lub wręcz ich nie wypłacają, gdy wymogi nie zostały spełnione. W praktycznie każdym Ogólnym Warunku Ubezpieczenia (OWU) zawarta jest konieczność przeprowadzania przeglądów okresowych wymaganych przez prawo budowlane. Brak ich wykonania może skutkować nie tylko odmową wypłaty odszkodowania, ale również jego znacznym obniżeniem — nawet o połowę. Zaniedbanie tego obowiązku oznacza, że odpowiedzialność finansową za szkody spowodowane niewłaściwą instalacją ponosi właściciel nieruchomości.
Analiza Ogólnych Warunków Ubezpieczenia
W dalszej części artykułu dokonamy analizy Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) kilku wybranych towarzystw ubezpieczeniowych, aby zobaczyć, jakie wymagania stawiają one właścicielom nieruchomości. Przepisy prawa budowlanego jasno określają obowiązki związane z utrzymaniem budynków w należytym stanie, jednak to, jak poszczególne towarzystwa ubezpieczeniowe egzekwują te przepisy, może się różnić. Przeanalizujemy również, jakie konsekwencje finansowe mogą wynikać z zaniedbania obowiązkowych przeglądów, w tym dotkliwe kary oraz odpowiedzialność karna w przypadku poważnych zaniedbań. Celem tej analizy jest uświadomienie właścicielom, jak ważne jest dbanie o aktualność przeglądów, aby w razie szkody nie napotkać problemów z wypłatą odszkodowania. Artykuł oparty jest na analizie OWU dostępnych na październik 2024 roku.
PZU może ale nie musi
PZU jasno określa jakie są obowiązki ubezpieczającego budynek
Strona 14 , Rozdział 3 (ubezpieczenie nieruchomości i ruchomego)
§ 8 Ogólnych warunków ubezpieczenia, dział poświęcony wyłączeniom odpowiedzialności PZU
Z uwzględnieniem § 9, PZU nie odpowiada również za szkody,
które powstały w następstwie:
1) niewykonania określonych przepisami prawa przeglądów technicznych przedmiotów ubezpieczenia oraz miejsca, w których się one znajdują oraz ich okresowych kontroli, jeśli obowiązek ich wykonania należał do ubezpieczonego.
To wyłączenie nie dotyczy sytuacji, gdy niedopełnienie tego
obowiązku nie miało wpływu na wystąpienie wypadku
ubezpieczeniowego;
Strona 15 , § 9 Ogólnych warunków ubezpieczenia, dział poświęcony obowiązkom ubezpieczającego
Ubezpieczony ma obowiązek:
1) […]
2) utrzymywać przedmiot ubezpieczenia oraz miejsce,
w którym się on znajduje w należytym stanie technicznym, w tym przeprowadzać jego przeglądy techniczne
oraz okresowe kontrole, a także przeprowadzać jego
bieżącą konserwację;
3) […]
4) […]
5) […]
Z uwzględnieniem § 5 ust. 4 i § 6 ust. 5, jeśli ubezpieczony naruszy te obowiązki umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, PZU nie odpowiada za szkody, które powstały z tego powodu. To postanowienie nie dotyczy sytuacji, gdy mimo rażącego niedbalstwa zapłata odszkodowania odpowiada w danych okolicznościach względom słuszności.
WARTA wypłaci do 150.000 zł
WARTA DOM - WARIANT ZWYKŁY
Strona 5 – § 8 Ogólnych warunków ubezpieczenia, dział poświęcony wyłączeniom odpowiedzialności WARTA
Wyłączenia odpowiedzialności
§8
1. Poza wyłączeniami określonymi w §52 WARTA nie odpowiada za szkody wynikające z:
1) – 5) […]
6) nieprzestrzegania przez Ubezpieczonego obowiązujących przepisów, w szczególności prawa budowlanego w tym niewykonania przeglądów technicznych przedmiotów ubezpieczenia,
okresowych kontroli i czyszczenia przewodów kominowych lub niewykonania zaleceń po ww.
przeglądach, lub kontrolach, jeśli obowiązek ich wykonania należał do Ubezpieczonego i o ile
miało to wpływ na powstanie lub rozmiar szkody, z zastrzeżeniem pkt 7,
7) w przypadku naruszenia przez Ubezpieczonego obowiązków wykonania okresowych kontroli
(instalacji gazowej, elektrycznej, kominowej) przewidzianych przez prawo WARTA wypłaci
odszkodowanie w granicach sumy ubezpieczenia, nie więcej niż 150.000 zł. Zasada ta dotyczy ubezpieczonego domu jednorodzinnego, lokalu mieszkalnego, które w chwili powstania
szkody nie są starsze niż 40 lat – licząc od daty uzyskania pozwolenia na użytkowanie lub
w przypadku braku możliwości weryfikacji takiego dokumentu licząc od daty zamieszkania
domu jednorodzinnego, lokalu mieszkalnego,
[…]
WARTA DOM KOMFORT
Strona 5 – § 9 Ogólnych warunków ubezpieczenia, dział poświęcony wyłączeniom odpowiedzialności WARTA
Wyłączenia odpowiedzialności
§9
1. Poza wyłączeniami określonymi w §57 WARTA nie odpowiada za szkody wynikające z:
1)-4) […]
5) nieprzestrzegania przez Ubezpieczonego obowiązujących przepisów, w szczególności prawa budowlanego, w tym niewykonania przeglądów technicznych przedmiotów ubezpieczenia, okresowych kontroli i czyszczenia przewodów kominowych lub niewykonania zaleceń po
ww. przeglądach, lub kontrolach, jeśli obowiązek ich wykonania należał do Ubezpieczonego
i o ile miało to wpływ na powstanie lub rozmiar szkody, z zastrzeżeniem pkt 6,
6) w przypadku naruszenia przez Ubezpieczonego obowiązków wykonania okresowych kontroli
(instalacji gazowej, elektrycznej, kominowej), przewidzianych przez prawo, WARTA wypłaci
odszkodowanie w granicach sumy ubezpieczenia, nie więcej niż 150.000 zł. Zasada ta dotyczy ubezpieczonego domu jednorodzinnego, lokalu mieszkalnego, które w chwili powstania
szkody nie są starsze niż 40 lat – licząc od daty uzyskania pozwolenia na użytkowanie lub
w przypadku braku możliwości weryfikacji takiego dokumentu licząc od daty zamieszkania
domu jednorodzinnego, lokalu mieszkalnego,
[…]
Compensa wypłaci do 150.000 zł
Strona 15 – § 3. Suma ubezpieczenia i limity odpowiedzialności
Rodzaj szkód, których dotyczy
limit odpowiedzialności
Obowiązujące limity
[…]
19. szkody w domach mieszkalnych,
których wiek nie przekracza 40 lat
od daty uzyskania pozwolenia na
użytkowanie, i które nie posiadają
wymaganych prawem okresowych
przeglądów, o ile miało to wpływ
na powstanie lub rozmiar szkody
[…]
a) dla domu mieszkalnego –
50% sumy ubezpieczenia, jednak
nie więcej niż 150 000 zł,
b) dla ruchomości domowych
znajdujących się w domu
mieszkalnym – 50% sumy
ubezpieczenia ruchomości
domowych z uwzględnieniem
limitów na poszczególne rodzaje
ruchomości
Zródła:
1. Polacy i ryzyko – jak się ubezpieczamy? Luka ubezpieczeniowa w Polsce – Polska Izba Ubezpieczeniowa , 21 maja 2024 r.
2. OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA PZU Dom z dnia 14 lipca 2023 r.
3. OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA WARTA DOM – 16 czerwca 2024 r.
4. OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA WARTA DOM KOMFORT – 16 czerwca 2024 r.
5. Ogólne warunki ubezpieczenia Compensa Rodzina IV (19044) – 15 czerwca 2023 r.
Skontaktuj się z nami
już wkrótce
Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Ut elit tellus, luctus nec ullamcorper mattis, pulvinar dapibus leo.
